随着A股上市银行2025年报密集披露，银行业资产质量答卷也浮出水面。总体来看，2025年A股上市银行整体资产质量向好，不良贷款率呈稳中有降的趋势。
据Wind数据，截至4月9日，22家已披露年报的A股上市银行中，近八成2025年不良贷款率较上年末有所下降或保持稳定。值得注意的是，多家银行个人贷款及信用卡不良率在去年出现上行，多位银行管理层指出，行业零售端资产质量承压较为明显，但总体处于可控区间。
16家银行资产质量提升
Wind数据显示，在22家已披露完整年报数据的A股上市银行中，有16家银行2025年末的不良贷款率较2024年末有所下降，1家保持稳定，仅有 5家银行出现微升。
其中，国有大行发挥“定海神针”作用，六大行中有五家实现不良贷款率压降：工商银行、建设银行均从1.34%降至1.31%；农业银行从1.30%降至1.27%；交通银行从1.31%降至1.28%，不良率较上年末均下降3个基点；邮储银行不良率虽较上年末微增至0.95%，但在六大行中仍保持领先水平。
（表格数据均来源于Wind）
在股份行阵营中，浦发银行的资产质量保卫战战果颇丰，其不良贷款率从2024年末的1.36%大幅下降10个基点至1.26%，是该行近11年来的最低水平，招商银行（0.95%降至0.94%）、平安银行（1.06%降至1.05%）和中信银行（1.16%降至1.15%）等不良率则继续在低位平稳向好。
与此同时，也有部分股份行面临一定的微幅上行压力，例如，民生银行不良贷款率从2024年的1.47%升至1.49%；光大银行从1.25%升至1.27%。
值得一提的是，去年多家区域性城商行加大不良资产处置力度，实现资产质量的跃升，改善幅度突出。
其中，青岛银行表现最为亮眼，其不良率从2024年的1.14%大幅压降17个基点至2025年的0.97%，成功迈入“不良率低于1%”的优等生阵营；西南地区两家银行资产处置同样成效显著，重庆银行不良率由1.25%降至1.14%，下降11个基点；渝农商行由1.18%降至1.08%，降幅10个基点。
郑州银行虽然绝对值依然偏高，但其化解历史包袱的成效逐步显现，不良率从2023年的1.87%高位，连续两年压降至2024年的1.79%和2025年的1.71%，呈现持续出清的态势。
零售资产经历阶段性波动
随着经济结构的稳步调整，居民消费与信贷需求也在逐渐重塑。这一背景下，2025年部分银行的零售信贷资产质量呈阶段性波动。数据显示，目前已披露相关指标的18家A股上市银行中，16家银行个人贷款及信用卡领域的指标呈现风险上行趋势。
几家国有大行个贷不良指标较上年末出现上升。其中，工行由1.15%调整至1.58%；交行由2024年的1.08%变动至1.58%；农行（1.03%至1.34%）与建行（0.98%至1.19%）的个贷不良率也伴随市场环境变化，出现20甚至超过30个基点的波动。
区域性银行也面临零售端的风险变化。例如，重庆银行个人贷款不良率由2.71%上升52个基点至3.23%，上升幅度较大；渝农商行也由1.60%调整至2.07%，较上年末增加0.47个百分点。
信用卡业务方面，受居民消费习惯变化及行业周期影响，多家银行相关不良率指标在2025年明显抬头。如工商银行信用卡不良率由2024年的3.50%变动至2025年的4.61%；民生银行（3.28%至3.87%）与农业银行（1.46%至1.88%）的信用卡不良率皆较2024年末有所增加。
与此同时，部分股份行积极推进信用卡风控举措，并取得阶段性成果：浦发银行信用卡不良率从2024年的2.45%稳步压降至1.92%，兴业银行（3.64%降至3.34%）也实现了该指标的有效回落。
业绩会表态：严控风险、稳字当头
面对复杂的外部环境和零售风险抬头的局势，上市银行管理层在近期的年度业绩会上纷纷发声，传递出严控风险、稳字当头的管理基调。
中国银行2025年度业绩发布会上，副行长武剑表示，展望2026年，该行有信心保持资产质量的稳定。以境内方面为例，公司类贷款不良率已连续7年保持下降趋势，制造业等重点行业资产质量持续向好，业务结构进一步优化；个人类贷款新发生不良从2025年下半年开始逐季改善，“这些都是我们下一步管理好资产质量的信心和底气。”
武剑表示，中国银行将守牢资产质量底线，化解重点领域风险隐患，坚持新发生不良和清收处置的双向精细化管控策略，从“进口”和“出口”两个方面协同管控好资产质量；
建设银行2025年年度业绩发布会上，副行长李建江指出，过去一年各项措施见到成效，该行个人类贷款不良率的整个上升势头已同比收窄。他表示，零售领域的风险管控仍然会是工作的重点，“相信随着各项管理的机制、风控的举措进一步落实落细，我们有希望、有把握在零售领域的信贷资产质量能够保持稳定。”
招商银行首席风险官徐明杰也表示，2026年零售信贷市场的风险仍然处在上升期，信用卡资产质量也存在一定压力，招商银行也会采取积极的措施控制零售信贷的风险，保证零售信贷质量基本可控。
中信银行副行长金喜年在谈及资产质量时坦言，压力主要还是来自零售贷款，“零售风险承压是行业共性，我行也不例外。”
金喜年表示，2024年以来，面对零售风险的行业性趋势，中信银行及时进行体系性重检，通过采取“业务+风险”联防联控机制、加强授信全流程管理等措施，持续提升自主获客和自主风控能力。因此，中信银行零售增量贷款的资产质量得到了比较明显的改善，主要产品风险趋势向好，有信心实现零售资产质量的尽快企稳。
责编：杨喻程
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